设了永久居住权的房子在法律上可以抵押贷款，但实际操作中会面临诸多限制和风险，银行通常不会直接接受此类房产作为抵押物。以下是具体分析：
一、法律层面的可行性
根据《中华人民共和国民法典》的相关规定，居住权是一种用益物权，居住权人有权按照合同约定，对他人的住宅享有占有、使用的权利，以满足生活居住的需要。这种权利具有排他性，即使房屋的所有权发生变动，居住权人仍然有权继续居住。然而，法律并未明确禁止设立居住权的房屋进行抵押。因此，从法律层面来看，设了永久居住权的房子在理论上是可以抵押的。
二、实际操作中的限制和风险
变现能力受限：
居住权的存在会降低房产的市场价值和变现能力。因为即使房屋被拍卖或变卖，居住权人仍然有权继续居住，这可能会影响潜在买家的购买意愿，从而降低房产的成交价格和速度。
法律风险：
银行在执行抵押权时，需要尊重居住权人的权益。如果居住权人在抵押期间继续居住在房屋内，银行在处置抵押物时可能会面临法律纠纷和执行难题。
市场价值评估复杂：
设立居住权后，房产的市场价值评估变得更加复杂。银行难以准确评估抵押物的价值，因为需要考虑居住权对房产价值的影响。
三、银行的实际操作
在实际操作中，银行通常会对设有永久居住权的房产持谨慎态度。一些银行可能会直接拒绝接受此类房产作为抵押物，因为担心抵押物的变现能力和法律风险。而另一些银行虽然可能会接受此类房产作为抵押物，但会要求更高的抵押率或更严格的贷款条件，以降低自身的风险。
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